Digitale Rentenübersicht – so ist der aktuelle Stand

Die Digitale Rentenübersicht soll Bürgerinnen und Bürgern eine bessere Transparenz über die eigene Altersvorsorge verschaffen, da sie über das Portal alle relevanten Informationen an einer Stelle einsehen können. Versorgungslücken und Handlungsbedarfe können so leichter erkannt werden. Erfahrungswerte aus anderen Ländern zeigen, dass vergleichbare Digitale Rentenübersichten ein erhöhtes Zukunftsvorsorgeverhalten der Bevölkerung begünstigen.

Da die Renten im Vergleich zu den Löhnen künftig geringer steigen werden und sich somit die Lücke zwischen Rente und Erwerbseinkommen vergrößert, wird eine zusätzliche Absicherung für das Alter immer wichtiger. Laut dem Rentenatlas 2021 der Deutschen Rentenversicherung bekommen Männer im Durchschnitt 1.632 Euro brutto gesetzliche Rente – Frauen 1.225 Euro. Die geplante Digitale Rentenübersicht macht es deutlicher einfacher, die gesetzlichen Rentenansprüche sowie die betriebliche und die private Altersvorsorge einer Bestandsaufnahme zu unterziehen und potenzielle Versorgungslücken zu ermitteln.

Welche Schwachstellen hat die geplante Digitale Rentenübersicht?

In der aktuellen Diskussion wird bemängelt, dass in der geplanten Digitalen Rentenübersicht gewisse Altersvorsorge-Produktarten keine Berücksichtigung finden, wie beispielsweise Ansprüche aus direkten finanzmarktnahen Anlagen (z.B. ETFs) oder auch aus Spar- und Auszahlplänen. Darüber hinaus finden auch Mieteinnahmen aus Immobilienbesitz keine Berücksichtigung.

In der Begriffsbestimmung im Gesetz zählen zu den Altersvorsorgeprodukten der dritten Säule “die, nach den §§ 5 und 5a des Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetzes zertifizierten, Altersvorsorge- und Basisrentenverträge sowie private Lebensversicherungsverträge, die einmalige oder wiederkehrende Erlebensfallleistungen mit rentennahem Beginn des Leistungsbezugs erbringen.“

Ich persönlich bin der Meinung, dass eine Strategie der kleinen, aber konkreten Schritte zielführender ist als von Beginn an auf einen möglichst breiten Scope aus Produktarten und Informationswerten bei der Einführung einer Digitalen Rentenübersicht zu setzen. Je breiter dieser Initialscope, je größer ist das Risiko der inhaltlichen und zeitlichen Verzettelung. Folglich kann ich aktuell die Kritikpunkte zwar grundsätzlich anerkennen, aber ich sehe sie nicht als Hemmschuh für die Digitale Rentenübersicht an.

Wie läuft eine Portalabfrage hinter den Kulissen?

Der interessierte Bürger muss sich für die Digitale Rentenübersicht laut gesetzlicher Regelung über eine sichere elektronische Authentifizierung nach dem jeweils aktuellen Stand der Technik legitimieren. Welches Verfahren hier konkret zum Einsatz kommen wird, ist aktuell noch offen. Die Vermutung liegt nahe, dass hier die aktuellen Verfahren der Deutschen Rentenversicherung Bund, welche bereits für die registrierungspflichtigen  Online-Dienste genutzt werden, Verwendung finden (bspw. Personalausweis oder eID-Karte mit aktiver Online-Ausweisfunktion und Kartenlesegerät bzw. AusweisApp).

Nach der Authentifizierung für die Digitale Rentenübersicht gibt der Nutzer wenige persönliche Daten für die Anfrage ein, insbesondere aber seine steuerliche Identifikationsnummer und startet somit die Anfrage. Das Portal fragt nun im Hintergrund alle angeschlossenen Vorsorgeeinrichtungen parallel elektronisch mittels einer normierten Schnittstelle und eines normierten Formats an. Die angefragten Vorsorgeeinrichtungen prüfen nun, ob zu der angefragten Identifikationsnummer relevante Verträge im Bestand vorhanden sind und melden entsprechen negativ oder positiv an die Digitale Rentenübersicht zurück. Bei positiver Rückmeldung werden die Informationen aus den Standmitteilungen zu den Verträgen in den Antwortsatz in Form von strukturierten Attributinhalten in vorgegebenen Antwortbausteinen integriert. Zusätzlich ist das Dokument der letzten verfügbaren Standmitteilung im PDF/A-Format einzustellen.

Die eingehenden Antwortdatensätze werden dann im Portal konsolidiert und dem Nutzer als Digitale Rentenübersicht präsentiert. Aktuell gibt es noch keine Vorgaben, in welchem Zeitraum die angefragten Vorsorgeeinrichtungen zurückmelden müssen. Unter Akzeptanzgesichtspunkten gehe ich davon aus, dass es maximal ein bis zwei Minuten sein werden.

Wie können sich Vorsorgeeinrichtungen auf die Digitale Rentenübersicht vorbereiten?

Per Gesetz müssen sich alle Vorsorgeeinrichtungen, die heute schon zu einer mindestens einmal jährlichen Übermittlung einer Standmitteilung an die Kunden verpflichtet sind, ab dem Start der zweiten Betriebsphase an die Zentrale Stelle für die Digitale Rentenübersicht anbinden. Das bedeutet für diese Vorsorgeeinrichtungen, dass sie bis zum geplanten Betriebsstart der Digitalen Rentenübersicht eine entsprechende prozessuale und technische Infrastruktur für die Anbindung an die ZfDR aufbauen und betreiben müssen. Darüber hinaus ist zu prüfen, ob die Informationen und die Informationsermittlung der von der Zentralen Stelle für die Digitale Rentenübersicht geforderten Werte so eins zu eins aus den aktuellen Standmitteilungen zu entnehmen ist. Ist dies nicht der Fall, müssen auch hier die entsprechenden Bestandsführungssysteme partiell angepasst werden.

Seit September 2022 ist das Anbindungsformular für die Digitale Rentenübersicht von der ZfDR online gestellt. Über dieses Formular können sich Vorsorgeeinrichtungen für die Anbindung an das Portal registrieren und die zur Kommunikation notwendigen technischen Zertifikate generieren und austauschen.

Standardlösungen sind für die Digitale Rentenübersicht eine gute Option

Da die technische Komponente zur Anbindung und Interaktion mit der Zentralen Stelle für die Digitale Rentenübersicht die vorgegebenen Funktionalitäten und Schnittstellen in genormter Form abdecken muss, sollte auf jeden Fall auch über den Einsatz einer Standardlösung – wie beispielsweise die PASS Melde Engine Digitale Rentenübersicht (PASS.MDR) – nachgedacht werden. Eine Standardlösung bietet u.a. den Vorteil einer Kostenteilung in der Entwicklung und darüber hinaus werden notwendige zukünftige Anpassungen durch Hersteller im Rahmen eines Release Management abgedeckt. Über eine standardisierte Schnittstelle liefert die Vorsorgeeinrichtung mindestens einmal jährlich die Standmitteilungsinformationen an die Melde Engine. Diese werden dort persistiert, und stehen dann den eingehenden ZfDR-Anfragen für die Beantwortung konsolidiert zur Verfügung.